Как правильно застраховать загородный дом?
По договору страхования загородного дома можно застраховать не только само жилье, но и другие постройки на участке: гараж, конюшню, сарай, баню и даже забор. Вы можете выделить, что именно вы страхуете в строении:
наружную отделку строения;
внутреннюю отделку помещения;
техническое оборудование (системы водоснабжения, отопления, канализации, электроснабжения, вентиляции, сантехническое оборудования, кондиционеры, систему видеонаблюдения и тому подобные вещи);
движимое имущество или обстановку (мебель, бытовую технику, компьютеры и т.д.).
Как видите, договор страхования загородного дома отличается от договора страхования квартиры в многоквартирном доме! Чаще всего загородные строения страхуются целиком, то есть, по всем перечисленным выше пунктам.
Каменные стены, крыша и наружная отделка строения мало страдают от аварий систем водоснабжения и отопления. А это самые частые страховые случаи по статистике. Поэтому страховщики весьма неохотно идут на страхование внутренней отделки помещений без включения конструкции строения.
О каких случаях нужно думать при страховании загородного дома
Набор рисков практически одинаков у всех страховых контор. Вы можете застраховать свое имущество на случай возникновения:пожара;
взрыва бытового газа;
уничтожения и повреждения имущества хулиганами;
кражи и грабежа;
стихийного бедствия;
затопления помещения водой из-за аварии систем канализации, водоснабжения, отопления;
падения на строения деревьев, веток, летательных аппаратов и их отдельных частей, наезда на страхуемое имущество различных транспортных средств.
Вы можете отметить в договоре все риски без исключения или выделить отдельные наиболее актуальные для вас пункты. Есть и стандартные комбинации, которые тоже предлагаются страховщиками.
Первый такой стандартный набор включает: риск возникновения пожара, взрыва бытового газа и удара молнии.
Второй вариант страхования загородного дома кроме рисков из первого пункта включает в себя возможные риски кражи со взломом, повреждения вашего имущества вандалами и разрушения строений в результате стихийных бедствий.
Есть и третий стандартный набор, который вы можете выбрать. Туда входят все риски из первых двух вариантов и еще риски затопления водой при аварии систем водоснабжения, отопления и канализации.
Сколько нужно отдать за страхование загородного дома
Стоимость договора страхования неодинакова и складывается из следующих факторов:
Выбранный набор рисков. Конечно же, страхование строений только лишь от риска пожара будет стоить дешевле, чем договор страхования с полным набором рисков. Разница составляет примерно 0,2-0,3% от стоимости загородного дома.
Обстоятельства, влияющие на вероятность наступления рисков страховых случаев. То есть, страхование деревянных строений и строений с деревянными элементами дороже страхования каменных зданий. Это увеличивает стоимость договора на 0,1% от цены строения. Та же самая ситуация складывается и с наличием в здании источников открытого огня – каминов, печей, отопителей и электрических нагревателей. Несомненно, риск пожаров в этих случаях возрастает! Страхование загородного дома, который сдается в аренду или долго остается нежилым и без присмотра, тоже будет стоить дороже. Застраховать часть дома на нескольких хозяев обойдется в большую сумму, чем страхование целого строения!
Наличие металлических решеток или ставней на окнах, металлической двери, охраны здания снижают стоимость страхования загородного дома.
Техническое оборудование включается в стоимость самого строения и отдельно страхуется по тому же самому тарифу, что и сам дом.
Движимое имущество страхуется по отдельным тарифам. Они, как правило, значительно выше тарифа на строение, ведь риск повреждения или потери этого имущества существенно выше!
Несколько примеров для наглядности:
Пример №1: Имеется объект страхования – кирпичный коттедж, оцененный в 250 тысяч долларов. Он оснащен высококачественными стальными дверями, крепкими решетками на окнах. В доме имеется камин, водонагреватель и электрический котел отопления. Коттедж не сдается в аренду и не остается без присмотра надолго. Загородный дом предполагается застраховать с полным набором рисков (третий рассмотренный нами вариант). С учетом всех этих факторов страховой тариф будет иметь величину 0,7-0,8% от стоимости имущества. Подводим итог: год страхования обойдется владельцу в сумму 1.750-2.000 долларов. Что, согласитесь, совсем немного!
Пример №2: Объект страхования уже иной – дом из бруса, который стоит 100.000 долларов. Имеется дубовая входная дверь, но нет решеток и ставен на окнах. Дом оборудован печью и водонагревателем. Строение сдается в аренду и часто остается без охраны на длительный срок. Здание хотят застраховать от риска возникновения пожара (первый вариант рисков). В этом случае тариф в крупных ведущих страховых компаниях будет 0,8-1% от стоимости жилья. То есть, владелец загородной недвижимости заплатит за год 800-1.000 долларов.
Какое отношение к страхованию дома имеют вопросы регистрации и земли
Страховые компании вправе заключить договор страхования только в тех случаях, когда здания построены на собственной земле владельца или на земле, находящейся в законном пользовании. Еще загородный дом должен быть зарегистрирован в регистрационной палате, о чем вы должны предоставить документы.
Если же постройка не зарегистрирована и возведена на земле, на которую владелец загородного дома не имеет прав, то шансов заключить договор страхования практически нет! Случается и так, что страховая контора составляет договор, но вы должны помнить, что при наступлении страхового случая компенсацию выплатят только тогда, когда вы эти документы все же предоставите.
В виде исключения идут недорогие дачи, которые расположены на территории садовых товариществ. В этих случаях договоры заключаются без проблем и при наступлении страховых случаев выплаты производятся без документа регистрации.
Как быть, если дом еще не достроен
Конечно, когда строительство и отделка полностью завершены, рассчитать сумму страхования значительно легче. Поэтому страховые конторы не очень охотно заключают договора на недостроенные дачи. Но если здание имеет стены, крышу, двери и окна, то договор заключить можно, но со своими особенностями. Сводятся они к следующему:
- вам предложат застраховаться лишь от риска пожаров;
страховой тариф будет выше, чем на готовое строение. Это объясняется тем, что при проведении строительно-отделочных работ значительно возрастает риск наступления страхового случая.
Страховщики оценивают «недострой» ниже его реальной цены. То есть, соответственно и страховые выплаты будут несущественными!
Страховые конторы имеют свой взгляд на стоимость вашего недвижимого и движимого имущества, они стремятся всячески занизить ее! Речь идет о восстановительной стоимости. Эта стоимость рассчитывается на день заключения договора (сколько будет стоить строительство аналогичного здания сейчас). Что именно страховая контора не учтет:
стоимость земли, где стоит здание;удобное и престижное расположение загородного дома.
Дом будет оцениваться только по количеству затраченных стройматериалов и стоимости строительных работ. Таким образом, вполне может быть, что коттедж в деревне в российской глубинке будет оценен примерно так же, что и особняк в 7 км от МКАД.
Если заключается договор страхования загородного дома стоимостью выше 250-400 тысяч рублей, строение осматривается страховщиком. После этого составляется полное описание здания и страхуемого имущества. При относительной дешевизне загородного жилья достаточно заполнить описание строения самостоятельно. Там вы укажете материал, тип конструкции и основные размеры дома, качество внешней и внутренней отделки.
Дорогие здания и коттеджи по индивидуальному проекту с уникальными элементами в конструкции описываются более подробно. В таких случаях указывается стоимость отдельных элементов конструкции дома и его инженерного оборудования. Нужно приложить и фотографии >>
Центр обмена жилья
2013-07-05 01:43:47