Как правильно застраховать загородный дом?

По договору страхования загородного дома можно застраховать не только само жилье, но и другие постройки на участке: гараж, конюшню, сарай, баню и даже забор. Вы можете выделить, что именно вы страхуете в строении:

Составление договора страхования загородного дома

Как видите, договор страхования загородного дома отличается от договора страхования квартиры в многоквартирном доме! Чаще всего загородные строения страхуются целиком, то есть, по всем перечисленным выше пунктам.

Каменные стены, крыша и наружная отделка строения мало страдают от аварий систем водоснабжения и отопления. А это самые частые страховые случаи по статистике. Поэтому страховщики весьма неохотно идут на страхование внутренней отделки помещений без включения конструкции строения.

О каких случаях нужно думать при страховании загородного дома

Список страховых случаев

Вы можете отметить в договоре все риски без исключения или выделить отдельные наиболее актуальные для вас пункты. Есть и стандартные комбинации, которые тоже предлагаются страховщиками.
Первый такой стандартный набор включает: риск возникновения пожара, взрыва бытового газа и удара молнии.

Второй вариант страхования загородного дома кроме рисков из первого пункта включает в себя возможные риски кражи со взломом, повреждения вашего имущества вандалами и разрушения строений в результате стихийных бедствий.

Есть и третий стандартный набор, который вы можете выбрать. Туда входят все риски из первых двух вариантов и еще риски затопления водой при аварии систем водоснабжения, отопления и канализации.

Сколько нужно отдать за страхование загородного дома

Стоимость договора страхования неодинакова и складывается из следующих факторов:

Выбранный набор рисков. Конечно же, страхование строений только лишь от риска пожара будет стоить дешевле, чем договор страхования с полным набором рисков. Разница составляет примерно 0,2-0,3% от стоимости загородного дома.

Обстоятельства, влияющие на вероятность наступления рисков страховых случаев. То есть, страхование деревянных строений и строений с деревянными элементами дороже страхования каменных зданий. Это увеличивает стоимость договора на 0,1% от цены строения. Та же самая ситуация складывается и с наличием в здании источников открытого огня – каминов, печей, отопителей и электрических нагревателей. Несомненно, риск пожаров в этих случаях возрастает! Страхование загородного дома, который сдается в аренду или долго остается нежилым и без присмотра, тоже будет стоить дороже. Застраховать часть дома на нескольких хозяев обойдется в большую сумму, чем страхование целого строения!

Наличие металлических решеток или ставней на окнах, металлической двери, охраны здания снижают стоимость страхования загородного дома.

Техническое оборудование включается в стоимость самого строения и отдельно страхуется по тому же самому тарифу, что и сам дом.

Движимое имущество страхуется по отдельным тарифам. Они, как правило, значительно выше тарифа на строение, ведь риск повреждения или потери этого имущества существенно выше!

Определение стоимости страховки загородного дома

Несколько примеров для наглядности:

Пример №1: Имеется объект страхования – кирпичный коттедж, оцененный в 250 тысяч долларов. Он оснащен высококачественными стальными дверями, крепкими решетками на окнах. В доме имеется камин, водонагреватель и электрический котел отопления. Коттедж не сдается в аренду и не остается без присмотра надолго. Загородный дом предполагается застраховать с полным набором рисков (третий рассмотренный нами вариант). С учетом всех этих факторов страховой тариф будет иметь величину 0,7-0,8% от стоимости имущества. Подводим итог: год страхования обойдется владельцу в сумму 1.750-2.000 долларов. Что, согласитесь, совсем немного!

Пример №2: Объект страхования уже иной – дом из бруса, который стоит 100.000 долларов. Имеется дубовая входная дверь, но нет решеток и ставен на окнах. Дом оборудован печью и водонагревателем. Строение сдается в аренду и часто остается без охраны на длительный срок. Здание хотят застраховать от риска возникновения пожара (первый вариант рисков). В этом случае тариф в крупных ведущих страховых компаниях будет 0,8-1% от стоимости жилья. То есть, владелец загородной недвижимости заплатит за год 800-1.000 долларов.

Какое отношение к страхованию дома имеют вопросы регистрации и земли

Страховые компании вправе заключить договор страхования только в тех случаях, когда здания построены на собственной земле владельца или на земле, находящейся в законном пользовании. Еще загородный дом должен быть зарегистрирован в регистрационной палате, о чем вы должны предоставить документы.

Если же постройка не зарегистрирована и возведена на земле, на которую владелец загородного дома не имеет прав, то шансов заключить договор страхования практически нет! Случается и так, что страховая контора составляет договор, но вы должны помнить, что при наступлении страхового случая компенсацию выплатят только тогда, когда вы эти документы все же предоставите.

В виде исключения идут недорогие дачи, которые расположены на территории садовых товариществ. В этих случаях договоры заключаются без проблем и при наступлении страховых случаев выплаты производятся без документа регистрации.

Как быть, если дом еще не достроен

Оценка загородного дома перед страхованием

Конечно, когда строительство и отделка полностью завершены, рассчитать сумму страхования значительно легче. Поэтому страховые конторы не очень охотно заключают договора на недостроенные дачи. Но если здание имеет стены, крышу, двери и окна, то договор заключить можно, но со своими особенностями. Сводятся они к следующему:

- вам предложат застраховаться лишь от риска пожаров;

страховой тариф будет выше, чем на готовое строение. Это объясняется тем, что при проведении строительно-отделочных работ значительно возрастает риск наступления страхового случая.

Страховщики оценивают «недострой» ниже его реальной цены. То есть, соответственно и страховые выплаты будут несущественными!